「小切手保留」とは何ですか? それは銀行残高にどのような影響を与えますか? (2023)

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銀行口座に小切手を入金したことがある方は、その資金が使用できるようになるまでに時間がかかることにおそらくお気づきでしょう。

銀行は通常、新たに預け入れられた小切手を保留し、一時的に資金の利用を制限します。すぐにお金が必要な場合、小切手の保留はイライラする可能性があります。

しかし、良いニュースがあります。連邦法は、金融機関が資金を保持できる最大期間を制限しており、通常は 2 営業日を超えません。また、小切手保留は、預け入れた小切手が不渡りになった場合や小切手詐欺の被害者になった場合にあなたを守ることができます。

小切手保留とは何か、小切手保留の期間はどれくらいか、そしてそもそもなぜ銀行が利用可能な資金を制限するのかを見てみましょう。

• 小切手保留とは何ですか?
• 小切手の保留期間はどれくらいですか?
• なぜ銀行は私の小切手を保留するのでしょうか?
• 小切手が保留中かどうかはどうすればわかりますか?
• 保留中の小切手についてはどうすればよいですか?

小切手保留とは何ですか?

小切手を預けても、すぐにお金が利用できるとは限りません。資金が利用可能になるまでにかかる時間は、小切手保留と呼ばれることがあります。これは、銀行がお金を保管していて、まだ使うことができないことを意味します。

すべての銀行や信用組合が同じ小切手保留期間を使用しているわけではありません。最大預金保留期間は連邦資金迅速利用法によって定められており、銀行や信用組合は通常、その期間を超えて預金資金を保留することはできません。ただし、最低保有期間はありません。最大保留期間より早く資金を解放するかどうかは、銀行が決定します。

小切手の保留期間はどれくらいですか?

金融機関は、小切手の額、小切手の送り主、口座履歴に基づいて小切手を保留しておく期間を決定します。銀行の口座契約書には、特定の状況下で資金がいつ放出されることが期待できるかについて説明されている必要があります。

通常、預け入れられた小切手からの資金は、次の場合には翌営業日に利用可能になります。

• 小切手は200ドル未満です。
• これは、金融機関の別の口座で振り出された認証小切手、または政府小切手です。
• 銀行員の助けを借りて、銀行で直接入金しました。

資金は通常、次の場合には 2 営業日目に利用可能になります。

• 小切手は 200 ドル以上です (ただし、最初の営業日に金額の 200 ドルを受け取ることができ、保留が終了すると残りの資金を受け取ることができます)。
• 銀行の ATM で入金します。
• 金融機関のその日の締め切り時間後に入金を行います。

銀行が 2 営業日を超えて小切手を保管することは可能です。法律では、特定の状況下で銀行が小切手を保管することが認められています。しかし、法律はまた、保留の延長は「合理的な期間」、通常は 2 ～ 7 営業日であるべきだとも規定している。

銀行は小切手をさらに長く保留しておくことができますが、その期間が「合理的」であることを証明する必要があります。そして、入金するとき（直接入金しない場合は 1 営業日以内）、保留期間が長くなること、なぜ資金を保留しているのか、いつ資金が利用可能になるのかを通知する必要があります。

小切手が保留になっているからといって、必ずしも何か問題があるとは限りません。銀行は、お客様に資金の使用を許可する前に、資金が確実に清算されるようさらに時間をとっているだけです。保留が終了し、小切手が清算されると、そのお金を自由に使用できるようになります

「営業日」とはどういう意味ですか？

ここまでで、「暦日」ではなく「営業日」について話していることに気づいたでしょう。通常、営業日は午前 9 時から午後 5 時までとみなされます。週末ではなく、平日の現地時間 (連邦祝日を除く)。

つまり、金曜日の午前 11 時に銀行口座に 100 ドルの小切手を入金し、その小切手が同じ銀行の口座から振り出された場合、入金が可能となる翌日は土曜日ではなく月曜日 (営業日) になるということです。または日曜日。

なぜ銀行は私の小切手を保留するのでしょうか?

資金が保留されるのは煩わしいかもしれませんが、銀行が小切手を保留しているのには理由があります。それは、資金を使う前に確実に清算するためです。保留がないと、あると思っていたお金を使ってしまう可能性がありますが、気づいたら小切手が清算されておらず、口座を借りすぎて多額のお金が溜まってしまう可能性があります。当座貸越手数料。

保留ポリシーは銀行によって異なりますが、小切手の到着が遅れる可能性がある一般的な理由がいくつかあります。

• 最近アカウントを開設しました。
• 過去 6 か月間に当座預金口座が過剰に引き出されました。
• 行われたデポジットは $5,000 を超えています。
• あなたが作るのは、ATMで入金する銀行や信用組合が所有しているものではありません。
• 銀行は、小切手は回収不能になると考えています。
• 小切手は最初に未払いで返却されたため、再入金されました。

銀行は、正直な銀行取引上の間違いや、お金を騙し取る可能性のある小切手詐欺からあなたを守るために、小切手を保留します。

よくある詐欺の 1 つは次のようなものです。誰かがあなたが支払わなければならない金額を超える偽の小切手をあなたに渡します (たとえば、誰かがオンラインであなたから何かを購入し、あまりにも高額な小切手をあなたに送ってきます)。その後、詐欺師は過払い金を返金するよう求めます。詐欺師の小切手は本物の小切手とまったく同じように見えるため、銀行が詐欺を発見するまでに数週間かかる場合があります。小切手が保留されている間、詐欺師は、小切手が偽物であることに気づく前に、「過払い」額の本物の小切手を送ってもらいたいと考えています。

小切手保留は、銀行がこのような詐欺に対抗しようとする方法の 1 つです。

小切手が保留中かどうかはどうすればわかりますか?

銀行は、いつ保留を発行するか、およびその期間について異なるポリシーを持っています。保留が通知されるかどうか、またどのように通知されるかは銀行によって異なります。ただし、銀行は、小切手保留ポリシーと小切手を保留できる期間の詳細を開示する必要があります。

小切手を銀行に預ける場合、窓口係は小切手の保管期間と資金がいつ利用可能になるかを教えてくれるはずです。一部の銀行では、入金後、保留に関する情報と資金が利用可能になる時期が記載された入金領収書を発行します。

保留中の小切手についてはどうすればよいですか?

小切手保留が終わるまで待っている間にできることはあまりありません。銀行が手続きを行い、小切手が清算されると資金が利用できるようになります。ただし、それがいつ起こるか心配な場合は、銀行に連絡して、資金が利用可能になるまでにどれくらい時間がかかるかを確認することができます。

小切手保留は頻繁に発生しますが、ほとんどの場合、制御できません。ただし、アカウントを良好な状態に維持していれば、保持期間を必要な期間のみに制限できます。口座が繰り返し利用されている場合、銀行は小切手をさらに数日間保管することがあります。上書きされた。したがって、アカウントを注意深く監視し、利用可能な残高を超える支出を避けるようにしてください。

次のステップ: 入金をスムーズに行うためのヒント

デポジットをできるだけ早く清算するためにできることをいくつか紹介します。

• 小切手を適切に承認します。
• 銀行で直接入金し、窓口で要求された場合に備えて身分証明書を用意してください。
• ATM を通じて入金する場合は、銀行が所有する ATM を使用してください。金融機関が所有していないデバイスを使用して ATM 入金を行った場合、決済に時間がかかる可能性があります。
• モバイル デポジットを行う場合は、小切手の鮮明な写真を撮ります (コントラストを出すために明るい場所と暗い背景を使用し、小切手の四隅がすべてフレーム内に見えるようにしてください)。
• 受け取った小切手が偽物である可能性があるという手がかりに注意してください。たとえば、封筒の消印が小切手が振り出されたとされる銀行の市区町村と州と一致しない場合、それは偽造小切手である可能性があります。また、取引金額を超える小切手を受け取った場合は、過払い部分の返金に同意しないでください。これはよくある小切手詐欺です。
• 給料を銀行口座に直接振り込んでもらいます。電子入金は多くの場合、同じ営業日に利用可能になります。

場合によっては、個人小切手やビジネス小切手ではなく、現金での支払いを求める方が合理的である場合があります。現金での入金は通常、入金当日にご利用いただけます。